Страховка на жизнь человека

Страхование жизни человека. Где и как застраховать свою жизнь

Страховка на жизнь человека

Страхование жизни человека — дело рук самого человека. Статья, простыми понятными словами объясняет — что такое страхование жизни, и зачем людям нужен страховой контракт.

    1. Что такое страхование жизни?

Страхование жизни — это процесс перекладывания риска ухода из жизни на страховую компанию с помощью страхового контракта.

Страхование жизни — это денежный щит, которым защищается семья в случае смерти основного кормильца.

Допустим человек решил, что его жизнь очень важна и ценна, от него зависит доход семьи и будущее детей. Человек понял, что в жизни существуют неконтролируемые события, например, преждевременный уход из жизни.

С осознанием ценности жизни приходит вопрос – как защитить жизнь и обеспечить безопасность семье.

К счастью людей, в мире существует страхование жизни – гарантия выполнения важнейших жизненных планов семьи. Если появилась необходимость защитить семью от неконтролируемых событий, человеку понадобится страховой контракт.

    2. Что такое страховой контракт и зачем он нужен семьям?

Страховой контракт или как его еще называют страховой полис — это договор между страховой компанией (страхователем) и человеком (застрахованным) о том, что страховая компания берет на себя риски застрахованного, например, риск смерти, а застрахованный  обязуется исправно пополнять контракт взносами, которые необходимы для работы контракта.

    3. Где и как застраховать свою жизнь? Как оформить страховку на жизнь?

Застраховать жизнь человек может в страховой компании. В России есть много страховых компаний и контрактов, но выбрать самостоятельно подходящий страховой контракт человеку скорее всего будет сложно.

Поэтому вам понадобиться помощь профессионала. И в этом сможет помочь профессиональный финансовый консультант.

Для того чтобы застраховать жизнь, нужно понять какое страховое покрытие вам необходимо. Расчет страхового покрытия поможет сделать  финансовый консультант.

     3.1 Сколько вам нужно страхования жизни.

Для примера возьмем семью из 4-х человек, отец — основной кормилец, супруга и двое детей 5 и 7 лет.

Доход семьи составляет 200 000 руб. = 3300$ в месяц по курсу 1$=60руб. Итак, если семья потеряет основного кормильца, то вместе с ним и доход в 3300$.

В любом случае семье необходимо будет выполнить ряд важнейших жизненных задач:

  1. Жить еще 17 лет пока младший из детей, достигнет возраста 22 года.

(расчет делается до 22 лет, потому что в этом возрасте молодой человек сам сможет себя обеспечить);

  1. Оплатить образование детей;
  2. Закрыть долги;
  3. Оплатить ипотеку;
  4. Другие семейные задачи.

Для того, чтобы семья сохранила прежний уровень жизни в случае смерти основного кормильца, ей понадобиться 70% прежнего дохода на протяжении следующих 17 лет.

С уходом одного из членов семьи, отпадает нужда в некоторых расходах, поэтому принято считать, что это 30% от основного дохода.

В итоге расчетов мы получили формулу:

3300$ *  70% * 17 лет * 12 мес. = 471 240$ страховое покрытие семьи.

Где:

  1. 3300 – доход семьи на сегодняшний день;
  2. 70% — необходимый доход семьи в случае ухода из жизни основного кормильца;
  3. 17 лет – количество лет до совершеннолетия младшего из детей (в западных странах совершеннолетием принято считать 22 года);

Также в этот расчет можно включить и другие важнейшие семейные планы, чтобы гарантировать их выполнение:

  1. Высшее образование детей;
  2. Покупка жилья детям в будущем;
  3. Посмертные расходы (долги семьи, ипотека, расходы на похороны и т.д.).

Для того, чтобы включить в страховое покрытие, какие-либо траты, вам необходимо просто прибавить их к основному расчету:

Например, мы получили в расчете необходимое страховое покрытие в размере – 471 240 $. Для высшего образования детей семья планирует потратить в будущем 28 760 $.

Чтобы несмотря на смерть основного кормильца дети получили образование, мы включаем эту задачу в страховое покрытие.

Прибавляем к основному покрытию стоимость высшего образования двоих детей и получаем в итоге необходимое страховое покрытие в размере 500 000$.

500 000 $ получит семья в виде страховой выплаты  в случае смерти основного кормильца. С помощью полученных денег семья сможет оплатить все расходы, которые были включены в расчет страхового покрытия.

Одной из важнейших задач при уходе из жизни основного кормильца является обеспечение текущих нужд и для этого семье нужен постоянный поток доход на протяжении следующих 17 лет.

В таком случае, нужен инструмент, который будет генерировать 2310$/мес.

И такой инструмент есть. Деньги нужно поместить в аннуитет (денежный фонд в котором деньги хранятся и увеличиваются за счет %-ов), что-то вроде депозита.

Вычисляем фонд аннуитета. Для того, чтобы генерировать 2310 $/мес. на протяжении 17 лет при ставке 3,5% годовых в валюте, нам понадобиться капитал размером 350 695 $.

Вы можете рассчитать сколько денег вам нужно для обеспечения важнейших жизненных планов, а затем включить необходимые пункты в расчет страхового покрытия.

Страхование жизни настолько мощный инструмент, что помогает людям получить 100% уверенность, в том, что важнейшие жизненные задачи будут выполнены со 100%-ой гарантией.

Таким образом мы разобрались, как вычислить необходимое страховое покрытие и что можно в него включить. Перейдем к следующему шагу — выбор страховой компании.

  3.2 Где и как застраховать жизнь

Как я уже говорил, страховых компаний в России и за рубежом много, но есть несколько факторов по которым можно определить какая компания вам подойдет:

  1. Местонахождение компании (Россия, США, Европа).

В российском обществе бытует мнение, что услуги из-за границы невозможно контролировать. Поэтому люди предпочитают пользоваться местными услугами. Позволю себе развеять этот миф.

Остановитесь на секунду и подумайте, где предпочитают получать услуги самые богатые и влиятельные люди России, даже государственные компании успешно и смело сотрудничают с зарубежными компаниями и не боятся. Вот и ответ, если бы сотрудничество и получение услуг от заграничных компаний было бы сомнительно, то никто бы не стал так рисковать.

Отсюда вывод, при выборе страховой компании не переживайте за местонахождение компании, в интернете сегодня можно найти всю необходимую информацию о деятельности компании вплоть до бухгалтерской отчетности.

Гарантию надежности сотрудничества с той или мной компанией вы получите в виде страхового контракта, который также подпишет и представитель страховой компании. Данный договор имеет такую же юридическую силу, как и любой другой договор, например, договор на получение кредита в Сбербанке.

Под гибкостью понимается возможность страховой компании войти в ваше положение при выборе услуг по страхованию жизни. Например, вам необходимо, чтобы ежемесячный взнос в контракт составлял не более 100$/мес. Поэтому при выборе компании нужно учесть насколько гибкие ее услуги.

Такой же важный пункт, как и гибкость страховых контрактов. Естественно, данное условие может быть определяющим. Разные страховые компании могут предоставлять одну и ту же услугу по страхованию жизни и стоить она будет по-разному, где-то дороже, где-то дешевле.

Итак, теперь вы знаете минимум составляющих, по которым можно выбрать страховую компанию. Но вам не придется делать эту работу самостоятельно. За вас все это уже рассчитано и вычислено профессионалами.

Как профессиональный финансовый советник, скажу вам, что на момент написания этой статьи в России клиентам доступны услуги по страхованию жизни всего лишь от 2-х зарубежных компаний – UniLife и ManuLife.

Российских страховых компаний значительно больше, но как показывает практика в большинстве случаев клиенты выбирают зарубежные контракты, поскольку они более гибкие, надежные и что немаловажно дешевые.

С выбором страховой компании разобрались, перейдем к следующему шагу — открытие страхового контракта.

Уверен, вы уже поняли — для того чтобы застраховать жизнь нужно открыть страховой контракт, чтобы его открыть нужно обратиться либо в страховую компанию, либо к профессиональному финансовому консультанту.

Давайте представим, что вы обратились к финансовому консультанту, выбрали компанию и рассчитали страховое покрытие. Теперь осталось заполнить некоторые документы и получить долгожданный контракт!

Прежде чем открыть контракт страхования жизни, клиенту необходимо заполнить анкету и подтвердить свою личность.

     4. Какие документы необходимы для открытия контракта страхования жизни.

У разных страховых компаний на этапе принятия на страхования есть разные требования к клиентам.  К примеру, в UniLife требования будут следующие:

после того как ваш финансовый консультант рассчитал страховое покрытие, вам необходимо будет:

  • подписать проект страхового контракта, чтобы зафиксировать ваши «пожелания»;
  • заполнить анкету с контактными данными и данными о здоровье;
  • подтвердить личность и гражданство с помощью заграничного паспорта;
  • подтвердить место проживания с помощью паспорта или счета за коммунальные услуги;
  • подтвердить наличие или отсутствие никотина в крови или заболевания типа ВИЧ с помощью анализов;
  • заполнить заявление на страхование.

Далее консультант отправит заполненные документы в страховую компанию для прохождения андеррайтинга. Другими словами, страховая компания будет проверять вашу личность и ваше здоровье. В результате примет решение о заключении контракта.

        5. Ваш контракт готов.

После того как в страховой компании завершится процесс проверки, вы получите контракт страхования жизни. Вы и ваша семья будете надежно защищены от неконтролируемых событий и почувствуете уверенность и защиту.

Дорогие читатели, сегодня мы с вами разобрали, что такое страхование жизни и страховой контракт, рассчитали страховое покрытие и практически выпустили страховой контракт.

Не будем останавливаться на прочтении одной только статьи, если вы читаете данную статью, значит уже понимаете, что вам необходимо застраховать свою жизнь. Чего же медлить? Вы в одном шаге от получения страхового контракта.

Если вы цените жизнь и понимаете на сколько важно страхование жизни, прошу вас запишитесь на консультацию, в кратчайшие сроки вы получите страховой контракт, а ваша семья будет надежно защищена.

До встречи!

С уважением,

Алексей Протасевич,финансовый консультант.

Источник: https://www.protasevich.ru/lifeinsurance/strahovanie-zhizni-cheloveka.html

Застраховать жизнь на миллион долларов, или Сколько стоят украинцы

Страховка на жизнь человека

По данным Госстата, в 2015 году украинцев стало меньше на 168 тыс человек.

Годом ранее население уменьшилось на 166 тыс человек – без учета данных на оккупированных территориях.

Эксперты подсчитали, что за последние три года Украина потеряла почти полмиллиона граждан. Война и кризис экономики играют не главную роль.

“Внешние” обстоятельства по статистике стали причиной около 10% смертельных исходов в 2014 году, тогда как болезни – больше половины.

Защита на черный день

Одна из причин – нехватка средств на лечение, особенно тяжелых заболеваний. Решение этой проблемы лежит в плоскости реформы здравоохранения, но частично решить ее можно и за счет рискового страхования жизни.

“Еще недавно украинцы отвергали мысль о рисках, которые могут угрожать их жизни и здоровью. Однако под влиянием глобальных процессов и последних событий в стране иррациональный оптимизм уступает позиции хладнокровному пониманию, что рассчитывать необходимо на себя”, – считает директор департамента компании по страхованию жизни “Метлайф” Дмитрий Долецкий.

Именно поэтому, по его словам, в последние годы отмечается устойчивый рост интереса населения страны к рисковому страхованию жизни. Такое страхование финансово защищает человека в случае травмы, болезни, потери трудоспособности или неожиданного ухода из жизни.

В отличие от долгосрочной накопительной страховки, рисковое страхование жизни рассчитано на один-три года. Всю компенсацию получает человек или его семья в случае смерти или первой группы инвалидности, при второй и третьей группах инвалидности выплачивают, как правило, 80% и 60% страховой суммы.

Отдельно рассчитывается выплата при стационарном лечении. Обычно страховщики выплачивают таким больным деньги на руки, тогда как по медицинскому страхованию средства перечисляются на счета клиник и аптек.

Кого страхуют на миллион

“В 2015 году у нас было несколько случаев, когда выплаты по риску “рак” в размере 300 тыс грн и 500 тыс грн спасали жизни нашим клиентам. Большинство таких выплат – около 80% – получили женщины, которые более внимательны к своему здоровью, чем мужчины”, – рассказывает Долецкий.

Однако такие крупные суммы выплачивают нечасто. Застраховать жизнь на большую сумму, например, 1 млн долл, в Украине могут единицы.

Во-первых, так оценить свою жизнь могут только люди с высоким доходом. Во-вторых, страховщикам жизни – “лайфовым” – нужно убедить своих зарубежных партнеров-перестраховщиков в том, что рискуют такой суммой не зря.

“Крупные риски наши компании перестраховывают за рубежом, и если страховая сумма очень большая, то мы должны доказать перестраховщикам целесообразность такой страховки”, – признает председатель правления компании по страхованию жизни “Юпитер VIG” Руслан Васютин.

По его словам, страховщики готовы продать страховку жизни на 1 млн долл руководителю крупного предприятия – корпоративному клиенту “лайфового” страховщика, звезде эстрады и кино в целях пиара, а также клиенту, который оформил полис накопительного страхования жизни на крупную сумму и внес страховой платеж в размере, например, 0,5 млн долл.

Топ-10 лидеров страхования жизни в Украине, первое полугодие 2015 года

“Метлайф”17621
“Уника жизнь”1376
ТАС10417
“PZU Украина страхование жизни”85160
“Аска-жизнь”6911
“Эйгон лайф Украина”666
“Классик страхование жизни”270,4
“Юпитер VIG”241
“Ильичевская”101
“КД-жизнь”90,8

Источник: Ренкинг Insurance TOP

Когда “покойники” оживают

Остальным желающим в такой защите страховщики жизни, скорее всего, откажут. Они опасаются мошенничества, ведь такие случаи бывают нередко. В 2015 году на всю страну прогремело уголовное дело о мошенничестве, в котором обвинили днепропетровского заемщика банка и его семью.

В 2013 году этот житель Днепропетровска купил полис рискового страхования жизни на сумму 10 млн грн или свыше 1 млн долл на момент заключения договора страхования жизни, а в 2014 году инсценировал собственную смерть.

Его семья получила 10 млн грн страховой компенсации и все деньги потратила на дома, квартиры, авто. В 2015 году якобы погибший страхователь “воскрес”, нарушив правила дорожного движения в Полтавской области.

По словам директора департамента личного страхования компании “АХА страхование” Сергея Срибного, такие случаи – редкость. Чаще всего мошенники приносят “липовую” справку о группе инвалидности или тяжелой болезни.

“Самые популярные схемы – оформление неофициальных медицинских справок о состоянии здоровья”, – подтверждает Долецкий.

По словам Васютина, страховщики жизни стараются бороться с этим явлением, отправляя контрольные запросы в лечебные учреждения, выдавшие медицинские справки, или направляя клиентов на повторное обследование.

“Многие клиники располагают высоким уровнем диагностического оборудования, поэтому обмануть страховщика становится все сложнее”, – уверяет Срибный.

Кредитование и страхование

В среднем страховая сумма по рисковым полисам защиты жизни составляет 100-200 тыс грн.

“Раньше львиная доля продаж таких полисов приходилась на банковских заемщиков. По требованию банков люди покупали полисы со страховой суммой, идентичной размеру их кредита. Это могло быть и 500 тыс грн, и даже 1 млн грн.

Теперь банки почти не кредитуют, поэтому доля заемщиков в общем портфеле рискового страхования жизни заметно снизилась. По собственной инициативе мало кто готов покупать страховку на 1 млн грн”, – рассказывает председатель правления компании “Блакитний поліс” Сергей Тарасов.

Все дело в ее стоимости. Тариф полиса рискового страхования жизни составляет 0,5-3% в зависимости от дохода и возраста клиента, его рода деятельности и состояния здоровья. Если брать в среднем 1%, то при страховой сумме 1 млн грн страховщику нужно заплатить 10 тыс грн. Для многих это большие деньги.

Даже если человек готов платить, перед подписанием договора страхования жизни ему все равно придется пройти медицинский и финансовый андеррайтинг.

Концентрация на рынке страхования жизни в 2015 году

Топ-367745
Топ-101 32388
Топ-201 48898,9
Топ-501 503100

Источник: Нацкомфинуслуг

Более простой и дешевый способ финансовой защиты “на черный день” – страхование от несчастного случая, которое предлагают рисковые страховщики. Здесь нет андеррайтинга и повторных обследований. Однако при таком страховании суммы компенсации намного меньше, чем у страховщиков жизни.

По словам председателя правления компании “Аско-Донбасс северный” Евгения Матушевского, выплаты обычно составляют 10-50 тыс грн.

“Главное отличие страхования на случай смерти в рисковых и лайфовых компаниях – широта покрытия. Если рисковые страховщики страхуют людей только от несчастного случая, то у лайфовых – риск смерти включает в себя любые причины. Поэтому цена такого полиса выше, чем страхование от несчастного случая”, – объяснили в пресс-службе “Доминанты”.

Больных вывозят из зоны АТО

По словам Долецкого, ситуация на Донбассе стала причиной роста спроса на полисы рискового страхования жизни в последние два года. “Повышенный интерес к страхованию наблюдается у тех, кто так или иначе связан с АТО на востоке страны: военнослужащих и членов их семей”, – говорит он.

Официально страховщики уверяют, что отказа в продаже рискового страхования жизни военнослужащим или членам их семей не будет – только обратись. Неофициально признают, что дела обстоят не совсем так.

Если человека призвали служить, и он решил перед отправкой в зону военных действий купить полис страхования жизни, то ему, скорее всего, откажут.

Мотив – военные и антитеррористические действия во всем мире страховыми случаями не являются. В данном случае граждан должно защищать государство или же специальные страховые программы, рассчитанные на повышенные риски.

Другое дело, если человек застраховал свою жизнь до получения повестки. В таком случае в выплате не откажут, но поднимут тариф. “По правилам страхования люди обязаны уведомлять об изменениях в жизни – смене места жительства, семейного положения и рода деятельности”, – говорит Васютин.

Если для офисного сотрудника тариф будет 0,5-1%, то для военнослужащего он может быть 2-3% и выше. Если же страхователь не сообщит о смене рода деятельности, в выплате ему могут отказать.

Не заплатят страховщики и гражданам, проживающим на неподконтрольных территориях Донбасса. “Для выплаты компенсации нужны документы, оформленные в соответствии с требованиями украинского законодательства, а какие бумаги могут выдать в зоне АТО?” – спрашивает Васютин.

Однако некоторые граждане научились обходить этот запрет, перевозя больных и умерших из оккупированных районов Донецкой и Луганской областей на контролируемую Украиной территорию и уже там оформляя документы.

В связи с этим, по словам Васютина, количество обращений за выплатами “по жизни” от жителей Донецкой и Луганской областей в последнее время растет.

Источник: https://www.epravda.com.ua/rus/publications/2016/03/10/584677/

Страхование жизни: зачем нужно и как выбрать

Страховка на жизнь человека

Даже если вы не каскадер, не занимаетесь экстремальным спортом и не рискуете головой ежедневно, присмотритесь к программам страхования жизни. Застраховав жизнь, вы можете накопить на запланированные траты вроде свадьбы или первого взноса по ипотеке либо обеспечить себе прибавку к пенсии.

В чем может быть польза страхования жизни?

Помимо изначальной цели — обеспечить подушку безопасности для близких на случай, если с вами что-то случится, — у страхования жизни есть и другие возможности:

  • накопить на запланированные траты — например, на обучение детей в вузе;
  • накопить на прибавку к пенсии.

Как выбрать страховую программу?

Страховые программы бывают разные, можно выделить 4 вида (конкретные условия по каждому виду можно уточнить у страховщика):

1. Рисковое страхование

В чистом виде рисковое страхование жизни подразумевает один-единственный страховой случай — уход из жизни. В таком случае страхуемый делает один взнос или платит их регулярно — здесь все зависит от договора. Когда наступает страховой случай, деньги получают его родственники.

Рисковое страхование жизни часто становится основой для так называемого смешанного страхования, при котором вы получаете выплату и в том случае, если заболели или получили травму. Накоплений при этом не делается.

В такой смешанной страховке вы можете самостоятельно выбрать:

  • размер выплаты;
  • список возможных неблагоприятных событий (инвалидность, травмы, смертельно опасные заболевания);
  • срок — от года до 20 и более лет.

Размер взносов рассчитывает представитель страховой компании. Он зависит от тарифов компании и других факторов (например, от размера выплат).

Пример: Олег работает водителем и выплачивает ипотеку. В прошлые выходные он «поскользнулся, упал, закрытый перелом, потерял сознание, очнулся — гипс!». Теперь некоторое время он не сможет работать. Но у Олега есть страховой полис. Страховая компания выплатит ему сумму, которая поддержит семью Олега, пока он восстанавливается после травмы.

Еще один частный случай рискового страхования — кредитное. В этом случае, если банк указан в качестве выгодоприобретателя, выплату получите не вы, а банк, в котором вы взяли кредит. Если с вами что-то случится, вашим родным не придется расплачиваться за вас.

2. Накопительное страхование

Сочетание страховки и накоплений. В классическом накопительном страховании есть фиксированная доходность. Правда, и возможный доход будет ниже, чем при инвестиционном страховании.

После того как вы заключили договор, у вас может быть оба варианта или один из двух:

  • страховой случай наступил — ваши выгодоприобретатели (то есть те, кого вы укажете в договоре) получат выплату (по риску «уход из жизни»);
  • до окончания договора с вами ничего не случилось — вы получаете свои накопления (по риску «дожитие» или «дожитие до определенного события»).

Пример: у Николая и Анны родился сын. Родители уверены, что на совершеннолетие подарят ему квартиру. Николай ежегодно платит взносы в страховую компанию, и в 18-й день рождения сына родители вручат ему сертификат. При этом все 18 лет жизнь Николая застрахована: если случится несчастье, страховая выплатит накопленную сумму к дате, указанной в договоре.

То есть вы можете откладывать деньги на что-то важное 10 лет, и все это время ваша жизнь будет застрахована. Размер взносов и выплаты вы можете выбирать самостоятельно. Срок — от 5 до 20 и более лет. Можно заключить договор и на меньший срок, чем 5 лет, но в этом случае доходность будет невысокой, а тарифы,  наоборот, высокими.

3. Добровольное пенсионное страхование

Программа добровольного пенсионного страхования похожа на накопительное страхование. Первое отличие в том, что «важное событие» — это достижение пенсионного возраста, а второе — вы можете выбрать период, во время которого вы (или кто-то другой, кого вы выбрали) будете получать дополнительную пенсию. В остальном все так же: выбираете размер пенсии и платите регулярные взносы.

Пример: Анатолий Ефремович решил, что его пенсии будет недостаточно. Последние 20 лет он платил взносы по программе пенсионного страхования. После выхода на пенсию Анатолий Ефремович будет пожизненно получать дополнительные выплаты.Варианты пенсионного страхования:

  • Пожизненная пенсия Вы выбираете период, с которого начнете получать дополнительную пенсию. Если с вами что-то случится, то накопленный остаток пенсии не «сгорит», а будет выплачиваться «выгодоприобретателю» — тому, кого вы назначите: мужу, жене или другому ближайшему родственнику.
  • Срочная пенсия Вы указываете определенный срок, когда хотите получать дополнительную пенсию (например, с 65 до 70 лет).

Какие могут быть дополнительные условия пенсионного страхования?

  • От уплаты взносов могут освободить при наступлении инвалидности 1-й и 2-й группы. При этом могут быть назначены дополнительные ежемесячные выплаты.
  • Страхование от несчастных случаев (единовременные страховые выплаты при травме, смерти и инвалидности только в результате несчастного случая).

4. Инвестиционное страхование

В этом случае вы позволяете страховой компании распоряжаться вашими деньгами. Накопления делятся на две части:

  • гарантийная часть обеспечит возврат ваших денег, если ситуация на фондовом рынке будет неблагоприятной;
  • инвестиционная часть может обеспечить дополнительный доход.

Вы можете выбирать одну из инвестиционных программ, которую вам предложит страховщик. Каждая страховая компания выбирает самостоятельно, что именно войдет в инвестиционный портфель, обычно создавая несколько предложений под разные стратегии:

  • агрессивную — с вероятностью большего дохода, но и большими рисками;
  • консервативную — в которой риски потерять деньги ниже, но и вероятная прибыль меньше.

Пример: Павел работает в государственном учреждении, он регулярно получает зарплату и на хорошем счету у начальства. Он хочет подзаработать, но с минимальными рисками. В страховой компании ему предложили программу инвестиционного страхования — Павел получит прибыль при благоприятной ситуации на фондовом рынке (и не потеряет деньги в случае нестабильности рынка).

Дополнительные плюсы страхования жизни:

  • Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат «по дожитию» взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов за вычетом размера ставки рефинансирования.
  • Налоговый вычет. Вы можете обратиться в налоговые органы с заявлением и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговой период страховых взносов (но не более перечисленного НДФЛ) по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет и дольше.
  • Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство — их получит только тот человек, которого вы указали. Это забота о самых уязвимых членах семьи — вы можете защитить, например, внуков или детей от первого брака.
  • Особый статус полиса. Полисы страхования — не имущество, поэтому на них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц. Их нельзя конфисковать, арестовать или, например, разделить при разводе.

Расторгнув договор досрочно, вы рискуете потерять часть взносов или все взносы — например, если расторгнете договор в первый год срока действия. Поэтому обратите внимание на порядок определения размера выкупной суммы по вашему договору.

Обратите также внимание на:

  • срок договора страхования;
  • суммы страховых взносов;
  • периодичность уплаты взносов;
  • распределение рисковой и накопительной части в страховании;
  • перечень исключений из страховки;
  • основания для отказа в выплате страховки;
  • условия досрочного расторжения договора (в том числе порядок определения размера выкупной суммы).

На что обратить внимание, выбирая страховую компанию?

  • наличие лицензии Банка России на страхование жизни;
  • опыт работы компании;
  • отзывы клиентов;
  • тарифная политика компании.

Страховщик нарушает мои права, что делать?

Если страховая компания нарушает ваши права, обратитесь в Банк России. 

Источник: https://fincult.info/article/kak-vibrat-programmu-strakhovaniya-zhizni/

Все, что нужно знать про страхование жизни и здоровья в Беларуси

Страховка на жизнь человека

Страховой полис для большинства из нас – это вынужденное приобретение. Так, каждый автомобилист обязан оформлять полис по страхованию гражданской ответственности автовладельцев, а при открытии визы страховка входит в список обязательных документов. При оформлении кредита страховка кредитополучателя на сумму кредита может быть требованием банка.

В Америке и Европе к страхованию относятся как к естественному необходимому процессу. В среднем каждая американская семья тратит на страхование до 10% годового дохода. Более половины этих средств уходит на страхование медицинских расходов.

У нас ситуация совсем иная: культура страхования жизни и здоровья в Беларуси развита гораздо меньше, и тому есть несколько причин. Основная причина, почему в нашей стране страхованию уделяют так мало внимания – это невысокий уровень доходов. Кроме того, сказывается возможность бесплатно получать большинство медицинских услуг.

Однако в последнее время белорусы стали уделять больше внимания страхованию своей жизни и здоровья и использовать страховые программы как инструмент инвестирования.

Еще недавно на долю договоров страхования жизни приходился лишь 1% всех страховых взносов. Сейчас — уже более 8%.

Для сравнения, в Европе страхование жизни, медицинских расходов и пенсии занимает 50-60% от общего объема страховых взносов.

Виды страхования жизни

Существует несколько основных видов страхованияжизни и страхования от несчастных случаев:рисковое страхование без накоплений и накопительное страхование. Отдельно можно выделить страхование по медицинским расходам.

Страхование от несчастных случаев и заболеваний – это рисковый вид страхования без накоплений. Срок действия полиса может быть от 1 дня до 1 года, а страховая сумма, то есть сумма, на которую будет застрахована ваша жизнь, устанавливается по соглашению сторон.

Страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю при получении инвалидности первой степени (она присваивается людям с ограниченными возможностями, которые нуждаются в постоянном уходе) либо смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Кроме того, действие полиса может распространяться на заболевания, осложнения после операций и так далее.

Подробный список нужно уточнить в страховой компании — правила могут отличаться у разных страховщиков.

Страхуйся и инвестируй

Накопительное страхование в Беларуси используется как инвестиционный инструмент в дополнение к основной функции полиса. При накопительном страховании детей вы можете накопить какую-то сумму денег к тому момент, когда ваш ребенок достигнет определенного возраста. И сумму, и возраст вы определяете самостоятельно.

В период действия договора родитель или другой родственник периодически должен уплачивать страховые взносы, которые накапливаются на личном счете. Дополнительно на них начисляются проценты. Одновременно ребенок получает страховую защиту на весь период накопления: в случае причинения вреда здоровью ребенка выгодоприобретатель (например, родитель) получит страховую выплату.

Подобная страховая услуга доступна и взрослым. Если к концу срока договора клиент жив и здоров, то накопленные средства возвращаются ему в виде единовременной выплаты всей накопленной суммы с процентами. В случае, если в течение срока действия полиса уже были выплаты по вреду здоровью, то итоговая сумма будет скорректирована с их учетом.

В самом трагическом случае – случае смерти застрахованного – страховую сумму «по смерти» получат его близкие. А в случае полной потери трудоспособности застрахованного лица производится страховая выплата «по инвалидности».

Существуют также специальные пенсионные программы страхования. Такие программы доступны только для совершеннолетних граждан. В отличие от описанной выше программы накопления, страховые выплаты производятся при выходе застрахованного лица на пенсию и при несчастных случаях.

Особенность такого вида страхования заключается в возможности получать страховую выплату как единовременно, так и в рассрочку, то есть в виде регулярной прибавки к пенсии (в этом случае размер дополнительной пенсии индексируется).

Белорусским законодательством предусмотрены налоговые льготы при пенсионном страховании: страховой взнос и страховые выплаты не облагаются подоходным налогом.

Добровольное страхование медицинских расходов

Страхование медицинских расходов – это мало распространенный вид страхования в Беларуси. Белорусы, имеющие возможность лечиться бесплатно, в большинстве своем не готовы тратиться на полис. И напрасно: такая страховка гарантирует квалифицированную медицинскую помощь в максимально короткие сроки и удобное для вас время, в том числе и в частных медицинских центрах.

В Беларуси есть несколько компаний, которые предлагают добровольное страхование медицинских расходов для физических лиц. Среди этих компаний: ТАСК, БЕЛКООПСТРАХ и Белгосстрах.

Большинство других компаний, работающих на рынке Беларуси, предоставляют страхование медицинских расходов только для юридических лиц – некоторые работодатели страхуют своих сотрудников.

При выборе страховой медицинской программы вы можете сами выбрать клиники, в которых хотите обслуживаться: государственные, частные или и те, и другие, вплоть до указания конкретного учреждения.

Страховым случаем по договору добровольного страхования медицинских расходов является обращение за услугами в медучреждение. Например, за получением консультации, для лечения болезни или травмы, диагностики, профилактики и так далее.

При таком виде страхования очень важно тщательно обдумать вопрос страховой суммы. Взнос по договору страхования при страховой сумме 2 000 рублей по базовой программе составит от 170 рублей в год. Это значит, что, оплатив 170 рублей, вы можете получить медицинские услуги на сумму не более 2000 рублей. Расходы, превышающие эту сумму, оплачиваются самостоятельно

В целом, по любой программе страхования (это касается не только медицинских расходов) размер страхового взноса рассчитывается индивидуально и зависит от многих факторов: страховой суммы, возраста, рода деятельности, наличия действующих договоров страхования и так далее. Как правило, оплата страхового взноса возможна в рассрочку или единовременно. При этом единовременная оплата нередко обходится дешевле.

Как воспользоваться страховым полисом, если вы уже застрахованы?

Если у вас есть договор страхования и произошел случай, предусмотренный договором,  вам необходимо связаться со страховщиком. Это можно сделать по телефонам, которые указаны в договоре страхования или карточке застрахованного лица. В некоторых компаниях также предусмотрено мобильное приложение, позволяющие оперативно сообщить о случившемся.

При обращении за помощью необходимо изложить проблему и согласовать удобную дату и время посещения врача, если речь идет о полисе по страхованию медицинских расходов. При посещении лечебного учреждения при себе нужно иметь паспорт и карточку застрахованного лица.

Если ваш полис медицинского страхования предусматривает обеспечение лекарствами, их отпускают бесплатно по рецептам и согласованию со страховой компанией. Для получения медикаментов нужно предъявить рецепт и карточку застрахованного лица в аптеке, которая участвует в страховой медицинской программе.

Как определяется размер страховой суммы?

При определении суммы, на которую вы хотите застраховаться стоит учесть несколько факторов. Самый главный – в какой стране вы будете получать услуги.

Так, если вы застраховались от несчастных случаев при выезде за границу, то сумма должна быть не менее 30 000 евро, иначе страховая выплата может не покрыть все необходимые расходы.

К слову, именно такая сумма полиса – это требование консульств при оформлении многих виз.

Если вы страхуетесь от несчастных случаев и полис будет действовать на территории Беларуси, то страховая сумма будет ниже, ведь стоимость услуг в нашей стране относительно невелика.

При накопительных видах страхования сумма согласовывается индивидуально между вами и страховой компанией. Разумеется, чем выше страховая сумма, тем выше премия, которую вы оплачиваете.

Но и сумма, которую вы получите по итогу, будет, соответственно, выше.

При страховании медицинских расходов страховая сумма и стоимость полиса зависят от объема услуг, которые будут оказываться. Это тоже согласовывается в индивидуальном порядке.

Сколько я получу, если наступит страховой случай

При страховании от несчастных случаев и болезней страховым случаем называют ситуацию, когда страховая компания должна уплатить выгодоприобретателю страховую выплату или компенсировать его расходы, например, в медучреждении. Для наглядности приведем несколько примеров страховых выплат из реальной практики.

  • Мужчина делал ремонт дома и сломал палец. Он был застрахован на 10 000 рублей. После окончания лечения он получил выплату в 1 000 рублей. Сама страховка обошлась мужчине в 170 рублей – именно такую сумму он оплатил компании при заключении договора.

Расчет выплаты всегда производится в процентном отношении от страховой суммы и зависит от тяжести полученной травмы. В данном случае компания оценила нанесенный ущерб в 10% от суммы договора.

  • Девочка восьми лет играла на детской площадке и ударилась о качели, разбила подбородок. Накладывались швы, пострадавшая проходила лечение в процедурном кабинете. Она была застрахована на 3 000 рублей и получила выплату 90 рублей. Полис обошелся в 21 рубль.
  • Женщина из-за гололеда упала и сломала руку. Перелом был сложный, со смещением, пришлось делать операцию с фиксацией спицей. Сумма, на которую она была застрахована – 8 000 рублей. В итоге женщина получила выплату 2 000 рублей (25% от страховой суммы). К слову, сам полис обошелся ей в 78 рублей: женщина страховалась в компании много лет, имела хорошую «страховую историю» и поэтому получила весомую скидку.

Читайте нас в Telegram

Источник: https://mtblog.mtbank.by/vse-chto-nuzhno-znat-pro-strahovanie-zhizni-i-zdorovya-v-belarusi/

Что такое страхование жизни? Какая стоимость программ в Украине

Страховка на жизнь человека

Страхование жизни — это накопление денежных средств к выходу на пенсию, совершеннолетию, свадьбе или к другим событиям в жизни застрахованного.

Накопительное страхование жизни — вид долгосрочного страхования жизни, по которому страховая сумма выплачивается страхователю при дожитии им до указанного срока или в случае смерти застрахованного его наследникам.

Страхование жизни на определенный срок (Term Life Insurance) может быть очень удобным и дешевым способом защитить свою семью и сэкономить деньги на страховых взносах.

Как работает страхование жизни?

Страхователь платит страховой платеж, рассчитанный актуарием страховой компании по варианту, указанному в договоре страхования жизни.

А страховщик, в свою очередь, по договору (10 или 20 лет) обязуется на внесенные деньги обеспечить защиту страхователю, заработать страхователю инвестиционный доход, средняя величина которого в докризисные времена составляла 14-17% в гривне (в т.ч. 4% гарантированных).

Страховые компании, согласно Закона Украины «О страховании», гарантируют инвестиционный доход в размере до 4%, а остальные бонусы — начисляются страхователю по результатам инвестиционной деятельности страховой компании.

Договор классического страхования жизни заключается, чтобы в случае смерти застрахованного обеспечить указанному выгодоприобретателю компенсацию за потерю.

При классическом договоре страхования жизни речь идет о страховании на случай смерти.

Заключая данный договор, период страхования можно выбрать таким образом, чтобы он покрывал, например, время погашения кредита или время, когда ваши дети еще только растут и сами пока не работают.

От чего зависит стоимость страхования жизни в Украине?

Тарифы по накопительному страхованию жизни составляют 4-10% от страховой суммы и зависят  от возраста (чем моложе страхователь, тем ниже тариф), пола (у женщин тариф ниже, чем у мужчин) и здоровья застрахованного. При определении стоимости страхования жизни используются таблицы смертности, на основании которых рассчитывается ожидаемая размер страховой выплаты.

Дороже и важнее всего в жизни — это семья, ради которой Вы много работаете и стремитесь к успеху, так как родные и близкие Вам люди прежде всего нуждаются в Вашей защите и опеке. Поэтому одна из главных задач — обеспечить себе и самым дорогим людям достойное и стабильное будущее.

Поэтому, стоит позаботиться об этом заранее и создать финансовую защиту, один из вариантов который — это накопительное или рисковое страхование жизни.

Мы предлагаем Вам узнать стоимость полиса накопительного или рискового страхования жизни для Вас, вашей семьи или вашего персонала в надёжной страховой компании Украины.

Фориншурер не является страховым агентом или млм-посредником, поэтому вы получите нетто-тариф без агентских комиссий.

Если вы устроились на работу, которая является более опасной, чем ваша предыдущая, то на срок вашей работы вам выгоднее будет иметь такой полис страхования жизни.

После того как вы уволитесь с опасной работы, спокойно можете отменить свою временную страховку без каких-либо штрафных выплат.
Преимуществ у страхования на определенный срок достаточно много.

Прежде всего, такой вид страхования очень простой и понятный, что делает ее доступной практически каждому человеку.

Договор страхования жизни, как правило, заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни может сочетаться накопительная и рисковая функции (таким видом страхования является смешанное страхование на случай смерти и дожитие, оно также может включать также и страхование от несчастного случая).

Какие риски покрывает страхование жизни?

Основным риском, от которого защищает страхование жизни, является риск смерти застрахованного лица и связанных с нею финансовых потерь выгодоприобретателей. Обычно риск смерти включает риски смерти от несчастного случая, болезни или противоправных действий третьих лиц.

Риск самоубийства может быть включен в договор, но лишь в исключительных случаях, например при страховании кредита. Включение этого риска должно сопровождаться дополнительными оговорками. Дополнительно могут включаться в договор риски стойкой нетрудоспособности, дожития, и т.п.

Что является страховым случаем по программе накопительного страхования жизни?

— дожитие до окончания срока страхования;— смерть застрахованного (может быть «по любой причине»);— смерть застрахованного в результате несчастного случая, ДТП (страховая сумма удваивается);

— потере здоровья и нетрудоспособность от несчастного случая (инвалидность).

Источник: http://insurance-life.com.ua/

Крепость Права
Добавить комментарий